¡¡¡¡¡ Nueva entrada al Blog, en la sección de Derecho de Consumo, by Sara Muñoz Santos!!!!!

La crisis del coronavirus ha vuelto a sacar a la luz uno de los grandes fantasmas de la economía y de los ciudadanos: el corralito financiero.

El miedo de los clientes bancarios a quedarse sin el dinero depositado en los bancos durante una recesión, ha hecho que la palabra «corralito» se convirtiera en tendencia en las redes sociales desde el inicio de la crisis de la COVID-19.

¿En qué consiste un corralito?

En condiciones «normales», en teoría, podemos sacar el dinero que tenemos en el banco cuando queramos, pero cuando hay un corralito esta posibilidad se ve limitada y solamente podemos sacar una cantidad máxima que la determina la autoridad de cada país.

Generalmente, un corralito se produce en momentos de crisis e incertidumbre. Es decir, cuando se genera pánico sobre la solvencia del sistema económico. Esta es la razón por la cual los ciudadanos van en masa a sacar dinero a los bancos para recuperar el dinero.

El problema estriba en que los bancos no tienen todo el dinero que la gente deposita en ellos, ya que lo presta a otros clientes para productos como hipotecas o préstamos personales. Y, si los clientes acuden en masa a retirar su capital se podría producir la quiebra de esa entidad bancaria.

¿Qué pasa con mis ahorros si quiebra el banco?

El dinero que tenemos en cuentas corrientes y depósitos está garantizado por el fondo de garantía de depósitos hasta 100.000 euros por persona y cuenta. Esto quiere decir que «lo se tenga de más» se podría perder. No obstante, si el dinero estuviera en un fondo de inversión, esta regla ya no se aplica, como explicaremos más adelante.

En Europa tenemos el precedente de Chipre en 2013. Se limitó la posibilidad de que los chipriotas pudieran sacar dinero de las entidades financieras. Los bancos no quebraron, pero sí se hizo una quita de dinero a los depositantes que tuviesen más de 100.000 euros en el banco.

¿Podría ocurrir un corralito en el España?

Parece poco probable, pero es posible.

Lo más cerca que estuvo España de un corralito fue en el verano de 2017, cuando estuvo a punto de caer Banco Popular.

¿Habría dinero suficiente en el Fondo de Garantía de Depósitos si hubiese que devolver esos 100.000 euros a los clientes?

Si hubiese una quiebra de entidades importantes hablaríamos de «dudas».

Es más, durante la investigación por la compra-rescate de Banco Popular por Banco Santander, el anterior gobernador del Banco de España, admitió que, si la entidad “hubiese caído”, es muy dudoso que el Fondo de Garantía hubiese tenido fondos suficientes para responder.

¿Están seguros mis ahorros en el banco si se alarga la crisis por el coronavirus?

Aunque la salud sea la mayor preocupación de los ciudadanos ahora mismo, la inquietud por las secuelas económicas va creciendo. No sólo por nuestros puestos de trabajo y la supervivencia de las empresas tras el coronavirus, sino por el potencial daño que la crisis pueda infringir también en los ahorros de las familias.

Los expertos recomiendan no dejarse llevar por el pánico.

Los bancos a que operan a nivel estatal aprobaron en las últimas pruebas de esfuerzo que se les realizaron en 2018. En estos exámenes, los llamados «test de estrés» se calculó cómo de resistente sería su capital en caso de que se produjese una recesión en la zona euro. Y, tanto en el escenario de crisis más favorable, como en el más adverso, los cuatro bancos españoles que se analizaron pasaron el corte.

Ahora bien, si la recesión provocada por el coronavirus es muy larga, se disparará la morosidad desgastando los balances de las entidades y probablemente se necesitará una respuesta europea para «respaldar a los bancos».

Por desgracia, todavía no se ha materializado el fondo de garantía de depósitos europeo que se pensó en crear tras la última gran crisis. No obstante, lo más probable es que se diera una solución de emergencia para evitar la oleada de desconfianza que provocaría no cumplir con el compromiso de los 100.000 euros en un gran banco europeo.

¿Qué pasa con el dinero en fondos de inversión y planes de pensiones?

Aunque quebrara la entidad financiera donde tengamos ese dinero, los fondos de inversión (y los fondos de pensiones) no están dentro de su balance.

¿Esto qué implica? A diferencia de lo que ocurre cuando contratamos un depósito o metemos dinero en una cuenta, el banco no puede «prestar» ese dinero a otros bancos ni darle una hipoteca con ese dinero a otro ciudadano. Y en un entorno de crisis, tampoco podrá utilizar ese dinero para pagar a otros acreedores.

Tanto en el caso de un fondo de inversión, como en un plan de pensiones, existe obligatoriamente una separación entre la entidad que gestiona el fondo o plan y la entidad depositaria. Por lo tanto, no peligra el dinero de los partícipes del fondo o plan.

El único riesgo de pérdida en fondos o planes radica en la caída en el valor de los activos financieros en los que invierte. Situación que ya están experimentando todos los inversores, desde que la epidemia de la Covid19 se desató y se tambalearon los mercados financieros. Esto es, el riesgo que asumimos al contratar un plan de pensiones o un fondo de inversión es el de siempre: que se produzcan caídas en bolsa de las acciones o los bonos que tiene en cartera y se venda a pérdidas (aunque este riesgo va asociado a cualquier inversión).

Más vale prevenir… «Los huevos en diferentes cestas, siempre»

En suma, pese a que los expertos aconsejan no dejarse arrastrar por el pánico, la recomendación general es no tener más de 100.000 euros en una cuenta o depósito de una única entidad.

Y por supuesto, DIVERSIFICAR, invirtiendo parte de nuestro dinero en fondos, planes o seguros de ahorro.

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