Cuántas personas se llevan una gran sorpresa cuando, tras solicitar cualquiera de los habituales productos financieros (hipotecas, préstamos personales, préstamos de consumo,..) o cuando pretenden contratar nuevas líneas de teléfono u otros servicios como la luz o el gas, comprueban que están incluidos en una lista de morosos.

Y es que, cualquier persona o empresa que haya tenido alguna deuda pendiente (por impago de cuotas de la tarjeta de crédito, del crédito hipotecario, de préstamos personales, de empresa, líneas de crédito, facturas de teléfono impagadas, recibos devueltos, etc..) es más que probable que esté incluida en alguna de las listas de morosos que existen en España.

Pero, ¿qué son estos ficheros?

Los ficheros de morosos son aquellos que contienen bases de datos con registros de personas y empresas que no han cumplido con sus obligaciones de pago. Los datos que constan en estos ficheros son proporcionados por la entidad acreedora y su finalidad  es participar en la mejora de la solvencia del sistema financiero a través de la información que suministran.

¿Quién maneja esta información?

Se tiene que tener muy en cuenta que la información sobre el incumplimiento de una obligación dineraria que ha sido incluida en el fichero, ya no será conocida únicamente por su acreedor sino que todas las empresas que accedan al fichero, para evaluar la solvencia y perfil pagador del afectado, podrán acceder a estos datos y, así, poder evaluar su nivel de solvencia y/o conocer sus impagos y deudas.

Este tipo de registros de mora son utilizados por: entidades bancarias, cajas de ahorros, compañías operadoras de servicios básicos, emisores de tarjetas de crédito, entidades financieras de todo tipo, empresas de telecomunicaciones, editoriales y compañías suministradoras de energía.

¿Qué consecuencias puede tener la inclusión en un fichero de morosos?

No hay ninguna consecuencia legal por estar en un registro de morosos pero sí otro tipo de consecuencias como que se tendrán más dificultades para acceder a los créditos y a contrataciones de distintos servicios. Lo mismo puede aplicarse si quieres hacer negocios con una empresa ya que consultarán el fichero y comprobarían que no eres buen pagador y complicar posibles negocios.

¿Cómo saber si estoy dentro de un archivo de morosos?

El titular del fichero tiene el deber de notificar, siempre y por cada deuda concreta y determinada y en un plazo de 30 días, a toda persona física o jurídica que se le ha incluido en su fichero y debe hacerlo a través de un medio fiable que permita acreditar la efectiva realización de la notificación (correo certificado, burofax, etc…)

¿Cómo se acaba dentro de uno de estos ficheros?

Para que un acreedor, y entidad participante del fichero, solicite que te introduzcan en el mismo, se tienen que producir una serie de condiciones:

• Que exista una deuda comprobable y en vigor impagada por la persona o empresa a la que se va a incluir en el fichero.
• Que no hayan transcurrido seis años desde el momento del impago de la deuda o vencimiento de la obligación o del plazo de vencimiento en caso de deudas periódicas.
• Que de manera previa a la inclusión en el fichero o registro haya existido un requerimiento de pago del acreedor que no haya tenido respuesta por parte del requerido.
• Que no exista prueba documental alguna que anule cualquiera de los anteriores puntos.

¿Qué se puede hacer para dejar de estar «fichado»?

Si es correcta la inserción en el fichero lo mejor y más rápido es pagar la deuda, se demuestra, ante el fichero de morosos, que ya no existe y solicitamos su baja del fichero aportando la documentación necesaria para ello. En el plazo de diez días el titular del fichero deberá respondernos a nuestra solicitud de eliminación de datos. Si no obtenemos una respuesta del titular del registro en el plazo de diez días, convendría presentar una reclamación en la AEDP (Agencia Española de Protección de Datos).

 ¿Cuáles son los principales archivos de morosos?

ASNEF / EQUIFAX

Elaborado conjuntamente por ASNEF (Asociación Nacional de Establecimentos Financieros de Créditos) y EQUIFAX IBÉRICA, S.L.. La participación en este fichero se basa en el principio de reciprocidad, que consiste en beneficiarse de los datos ajenos aportando los propios. La información de Equifax Ibérica, S.L. sobre solvencia patrimonial y crédito es utilizada a la hora de analizar operaciones de riesgo, así como su seguimiento y reclasificación. En el registro de morosidad de ASNEF aparecen deudas impagadas estén aceptadas o no, pero además de las contraídas con entidades financieras, también lo utilizan grandes compañías de servicios como son las compañías de telefonía o de electricidad.

Experian Bureau De Crédito – Badexcug

Es un fichero de solvencia que se nutre de las informaciones aportadas por todas las empresas participantes, bajo un criterio de estricta reciprocidad. Las entidades adheridas son bancos, cajas, sociedades financieras, cooperativas de crédito y otras entidades de financiación.

Registro de Aceptaciones Impagadas – RAI

El RAI está constituido por la información relativa a aquellos impagos, exclusivamente de personas jurídicas, de cuantía igual o superior a 300 euros, que se produzcan en documentos en los que conste la firma del deudor reconociendo la deuda (letras aceptadas, pagarés cambiarios, cheques de cuenta corriente y pagarés de cuenta corriente), que se utilicen en el sistema bancario y que tengan fuerza ejecutiva. También recoge los recibos que suplan a las letras de cambio en los que conste la aceptación del deudor con su firma y cumplan los requisitos antes señalados, salvo el de fuerza cambiaria. En el registro participan bancos, cajas de ahorro, cajas rurales y cooperativas de crédito. La comunicación la realiza la entidad bancaria que ha gestionado el cobro o descuento del título cambiario.

Fichero de Inquilinos Morosos (FIM)

Es el primer fichero de inquilinos morosos que se elabora en España y está inscrito en la AEPD. Contiene, información sobre arrendamientos impagados, tanto de personas físicas como jurídicas, aportada por los propios arrendadores y profesionales en la gestión de arrendamientos y también toda la información procedente de sentencias judiciales por desahucio, convirtiéndose en la base de datos más amplia y completa sobre morosidad en arrendamientos en el territorio nacional. Cualquiera puede realizar una consulta por internet en www.fimiberica.com por un importe desde ocho euros.

ASNEF Empresas

Es un registro de información de impagados de Equifax Ibérica que contiene deudas empresariales que sean ciertas, vencidas, exigibles, con previo requerimiento de pago, procedentes de transacciones comerciales con empresas o personas físicas que actúen en el ejercicio de actividades empresariales.

CIRBE – CIR del Banco de España

El CIRBE no es en sentido estrico un registro de morosidad aunque parte de la información que tiene se refiere a situaciones de mora bancaria. Es un servicio encargado de centralizar la información presentada por las entidades de crédito sobre los riesgos bancarios que presentan sus clientes y que recoge el historial crediticio de personas físicas y jurídicas en todas las entidades financieras que operan dentro del país y tiene dos funciones fundamentales:

• Ayudar a las labores de supervisión del Banco de España dentro de su labor de control de riesgo global del sistema financiero.
• Dar a las entidades un elemento adicional de valoración de riesgos a la hora de conceder un crédito a cualquier entidad

Se consideran entidades obligadas a comunicar: bancos, cajas de ahorro, cooperativas de crédito, sociedades de garantía recíproca y sucursales de entidades financieras extranjeras.

¿Y, si me han incluido por error?

Si nuestros datos son introducidos en un fichero de morosos sin haberse cumplido las condiciones necesarias, podemos reclamar tanto a la empresa que nos introdujo en el fichero como a la empresa titular del fichero, ya que ésta ha incumplido su obligación de comprobar que, efectivamente, se daban los requisitos o condiciones necesarias para la inclusión de los datos. Podemos  reclamar, por los daños y perjuicios, si no nos ha sacado del fichero una vez cancelada la deuda y por no notificarnos que nuestros datos habían sido introducidos en el fichero.

Iuris Bilbao Abogados

Os recomendamos que antes de iniciar un proceso de este tipo consultéis con un abogado experto en reclamación de indemnizaciones, puesto que la solicitud tiene que estar bien planteada desde un principio, ya que la misma resulta vinculante.

Nuestro Despacho de Bilbao está integrado por abogados con amplia experiencia en la tramitación de procedimientos en defensa de los derechos de consumidores y usuarios.

Estamos en el centro de Bilbao, a 200 metros del Museo de Bellas Artes y del Museo Guggenheim Bilbao.