¡¡¡¡¡ Nuevo post semanal, en la sección de Derecho de Consumo, by Sara Muñoz Santos!!!!!

Cada vez que llega una crisis, aumenta la demanda de efectivo por la desconfianza en los bancos. Pero, la crisis actual tiene origen sanitario, y, además, requiere de una limitación de los contactos entre personas.

El pasado mes de febrero, la decisión del Gobierno chino de lavar, desinfectar, e incluso destruir monedas y billetes para evitar la propagación del coronavirus, nos dio la primera pista: la pandemia podía dejar importantes secuelas en el uso del efectivo.

Y, pese a que la Organización Mundial de la Salud (OMS) aseveró que el riesgo de contagio por este canal era muy bajo, ya se había generalizado la recomendación de realizar los pagos con tarjeta o de forma telemática, en establecimientos comerciales o autobuses (donde directamente queda prohibido utilizar billetes y monedas).

El incremento de los pagos «sin contacto»

La Covid19 ha cambiado las reglas del juego en el ámbito laboral, social, empresarial y también para la banca. Y es que la crisis del coronavirus obliga a los bancos a iniciarse en la era del contactless banking, donde el plano digital cobra el protagonismo para dejar de lado los trámites que se hacen en una oficina física.

En las últimas semanas, las entidades financieras han ido adaptando sus servicios para que realizar trámites de forma digital sea cada vez más accesible. Se trata de utilizar la tecnología para ahorrarle tiempo al cliente. Por ejemplo, utilizar la tecnología biométrica para que el cliente pueda enviar una foto de su coche para obtener un presupuesto por parte de una aseguradora, en lugar de rellenar formularios. Además, utilizar los chatbots para resolver preguntas simples en las páginas web de los bancos.

El gran desafío de la banca en este escenario, es poder «replicar la capacidad humana en el entorno digital”. Esto es, que la forma de interactuar en el plano virtual sea lo más parecida al plano físico, sobre todo, pensando en los clientes más mayores.

¿Y qué pasa con las medidas de seguridad, control y autenticación reforzada? Las medidas implantadas con la nueva directiva europea de pagos PSD2 van a seguir aplicándose, por lo que tendremos que teclear el código PIN cuando se acumulen 150 euros en gastos o se realicen 5 operaciones seguidas.

¿Adiós al dinero en efectivo?

España siempre ha tenido un particular “apego” a los pagos en efectivo. Ocho de cada diez transacciones se realizan con billetes y monedas. Pero, al mismo tiempo, somos el país europeo que tiene el mayor nivel de débito automatizado a través de las domiciliaciones de los pagos mensuales.

Como venimos diciendo, esta crisis va a acelerar el papel, cada vez más irrelevante, que en el futuro va a tener el dinero en efectivo.

El consumidor utilizará mucho más la tarjeta y el móvil como medio de pago, ya que la percepción de seguridad y comodidad que proporciona la tecnología NFC va a incrementarse de forma importante.

Pero, en este proceso, no puede quedar nadie atrás; ni los más mayores, ni aquellas personas que, por motivos económicos, no puedan tener una cuenta bancaria desde la que hacer pagos. Para evitar el riesgo de exclusión, la Unión Europea obligó a los Estados a que las entidades financieras ofrecieran cuentas de pago básicas con comisiones de mantenimiento muy bajas. Lo que busca Europa es que existan muchas formas de pagar para no estar sujetos a riesgos de averías o de actividades de piratas informáticos.

Un mundo sin cash no es un escenario tan lejano como podría parecer. En Suecia, el país hay que mirar para imaginar la vida sin monedas ni billetes, ya están empezando a hacer pruebas. Allí apenas el 15% de los pagos se realizan en efectivo. Gran parte de los establecimientos ya avisan en sus escaparates de que no aceptan esa forma de pago, incluso “el cepillo” de la Iglesia, se ha cambiado por el “pago móvil”.

No obstante, pese a todo lo que acabamos de comentar, el uso de tarjetas sigue siendo aun así algo escaso en el pequeño comercio a nivel estatal: las comisiones que cobran los bancos son mayores que en otros países y esto provoca que en muchos casos haya un importe mínimo para que el comercio acepte las tarjetas.

Como alternativa a la tarjeta de crédito, existe una fórmula muy cómoda, sencilla y segura. Se trata de ‘Bizum’, la aplicación para pagar con el móvil y a la que se han sumado casi la totalidad de los bancos del Estado español.

El despegue de «Bizum»

Desde que comenzara el Estado de Alarma, han aumentado en cerca de un 20% los usuarios de Bizum. A cierre de abril ya alcanzaba los ocho millones. Se está utilizando Bizum pagar clases online, suscripciones compartidas, abonar la compra que otras personas hacen por ti…

¿Cómo funciona ‘Bizum’?

Bizum no es una Aplicación Móvil. No existe una aplicación específica para ‘Bizum’, sino que el servicio está integrado en la aplicación de nuestro banco. Para hacer pagos a través del móvil solo es necesario descargarse la app de la entidad bancaria de la que somos clientes. Dentro de estas aplicaciones se nos ofrece la posibilidad a los clientes de utilizar el servicio. Para realizar los pagos, tanto el emisor del dinero como el receptor, deben tener la aplicación activa. La horquilla de dinero que se puede enviar a otro teléfono es muy amplia, y normalmente se sitúa entre los 50 céntimos y los 500 euros por operación y día (hasta un máximo de 20 operaciones en un día o 30 en un mes).

¿Para qué sirve ‘Bizum’?

Uno de sus mayores usos es el de poder compartir los gastos de una comida, los del piso o comprar cosas de segunda mano. Una vez está activado Bizum, el funcionamiento es sencillo: solo hay que introducir el teléfono de la persona a la que se quiere pagar, elegir su nombre entre los contactos del teléfono y hacer el envío. El dinero llega a la cuenta bancaria del destinatario de forma instantánea y sin coste (ni para el emisor ni para el receptor).

¿Puedo pagar en un comercio con ‘Bizum’?

Es una opción que se está incorporando de manera paulatina. La crisis del coronavirus ha hecho crecer el número de establecimientos que utilizan Bizum como medio de pago. Anteriormente había unas 300 empresas, y se estima que antes del verano rocen el millar.

👉Abogados Bilbao: IURIS en Linkedin